Sparen of Beleggen

By | 23 september 2015

sparen-of-beleggen2

Sparen of beleggen? In deze tijd van lage renten op spaargelden voor de meesten van ons een lastige keuze. Op spaargelden geven de banken op dit moment hooguit 1% á 1,5%. Mocht je een spaartegoed boven de €21.330,- dan betaal je over het bedrag daarboven nog eens 1,2% vermogensrendementsheffing.

De overheid gaat er voor het gemak van uit dat je een rendement haalt van 4% of meer, maar er is momenteel geen bank die jou dat percentage levert op een spaarrekening of een depositorekening. Over die 4% moet je dan 30% belasting betalen, hetgeen neerkomt op 1,2% over de hele som boven de vrijstelling van €21.330,-. Deze vrijstelling geldt per persoon. Heb je een partner en woon je samen (fiscale partner), dan geldt een belastingvrije som van het dubbele (€42.660,-).

Deze belastingvrije bedragen worden in 2016 verhoogd naar resp. €21.437,- en €42.874,-.

In 2017 wordt het weer anders. Zoals de plannen er op het moment van dit schrijven voor liggen gaat de belastingvrije som naar €25.000,- (resp. 50.000,-) en over het fictieve rendement daarboven blijf je gewoon 30% betalen. Echter, dat fictieve rendement gaat voor bedragen tot €100.000,- van 4% naar 2,9%. Als de spaarrenten in de komende jaren toch nog verder blijfven dalen zal de overheid ook deze 2,9% neerwaarts bijstellen.

Dus voor spaarsaldo’s tussen de €25.000,- en €100.000,- betaal je vanaf 1 jan. 2017:  30% over 2,9% = 0,87%. Dat is al heel anders dan de huidige 1,2%.

Ben je echt vermogend en heb je vermogensbestanddelen die in totaal boven de €100.000,- uit komen (tot 1 miljoen), dan komt er een voorlopig rekenrendement van 4,7% voor vermogens boven die €100.000,-. Voorlopig, omdat dit percentage, afhankelijk van de hoogten van de spaarrenten, kan fluctueren. Hier behoren dan ook beleggingen bij in aandelen, obligaties, vastgoed, edelmetalen, tweede huis, enz.

Bezit je een totaal vermogen boven de 1 miljoen euro dan wordt over het meerdere een vast rekenrendement van 5,5% geheven.

Het heeft overigens geen zin om je spaargeld op een buitenlandse rekening te zetten (of daar zou een hoger rentepercentage op zitten). Er zijn tussen landen allerlei afspraken gemaakt om gegevens onderling aan de belastingdiensten door te geven. Ga ervan uit dat het heden ten dage onmogelijk is om de belastingheffing te ontwijken.

Dan komen we weer bij de vraag van:

Sparen of Beleggen?

Veel mensen zeggen dat sparen veel veiliger is dan beleggen. Maar is dat wel zo?

Mocht jouw bank failliet gaan (denk aan Icesave, Van der Hoop en DSB), dan is jouw spaargeld tot €100.000,- wettelijk beschermd via het depositogarantiestelsel. Voor fiscale partners is dat €200.000,-.
Bij een faillissement ben je het spaartegoed boven die ton dus gewoon kwijt.

Heb je meer dan €100.000,- (resp. €200.000,-) aan spaargeld dan zou je dat meerdere op een andere bank, die ook onder het depositogarantiestelsel valt, kunnen zetten.

Ben je tevreden over de huidige lage rentepercentages op je spaargeld? Oké, dan is dat zo. Vergeet echter niet dat er al wordt gesproken over een negatieve rentevergoeding. Dat je dus gaat betalen voor het feit dat je een spaarrekening hebt. Over bankenservice gesproken!!
En als de inflatie de komende jaren gaat stijgen? Je spaargeld wordt dan nog veel minder waard.

Ik kan het ook niet nalaten om je te waarschuwen voor situaties zoals die in 2001 in Argentinië optrad. Alle spaartegoeden werden van de ene op de andere dag voor 12 maanden bevroren terwijl de inflatie torenhoog ging.

Ook herinner je je nog de crisis rond Cyprus in 2013? Rijke spaarders met spaartegoeden boven de €100.000,- moesten bijna 50% van hun vermogen afstaan.

Zo veilig is sparen dus zeker niet.

Toch maar beleggen?

Het is duidelijk dat beleggen veel meer kan opleveren. Denk er wel aan: hoe hoger de winst, hoe hoger het risico. Beleg dus alleen maar geld dat je zonder slapeloze nachten kunt verliezen. Ieder bedrijf kan failliet gaan, of domme dingen doen waardoor de koers een gigantische duikeling maakt. Zie het voorbeeld van Volkswagen in september 2015. Kun je zo’n klap mentaal aan? Je moet wel een sterke maag hebben. Maak daarom een beleggersprofiel!

Het is altijd nodig om wat spaargeld aan te houden. Voor als er iets in je huis stuk gaat. Afhankelijk van jouw specifieke situatie kun je een bepaald bedrag op de bank aanhouden en daarnaast een (misbaar) bedrag besteden aan beleggingen. De keuze tussen sparen of beleggen kan beantwoord worden met: doe beiden. Dus sparen én beleggen.

Alternatieven

Op deze site worden enkele uitstekende alternatieven aangeboden. Als jouw huis ten opzichte van de zon gunstig staat kun je overwegen om zonnepanelen op je dak te plaatsen. Ondanks het feit dat je over de terug geleverde energie BTW moet gaan betalen, levert het toch veel meer op dan op je huidige spaarrekening. Lees het artikel over een hoog rendement met zonnepanelen. Uiteindelijk blijkt dit een prachtig passief rendement. Je hoeft er na installatie niet meer naar om te kijken.

Een ander alternatief is een belegging in goud. Goud gaat nooit failliet. Iedere maand een vast bedrag reserveren in fysiek goud. Lees er meer over in het artikel over een hoog rendement met goud.

Daarnaast is het natuurlijk mogelijk zelf aan de slag te gaan. Als je interesse hebt om zelf de beleggersmarkt te betreden, dan is kennis van zaken een eerste vereiste. Je hebt immers ook moeten leren hoe je moet fietsen, auto rijden enz. Vergroot je kennis dus met een goede cursus.

De handel in opties kan een zeer winstgevende handel zijn, mits je precies weet wat je doet. Je kunt hier een uitstekende optiecursus volgen met veel praktijkvoorbeelden en strategieën, gegeven door een doorgewinterde expert.

Dan zijn er natuurlijk de beleggingsfondsen. Persoonlijk ben ik daar jaren geleden behoorlijk de boot mee ingegaan. Het bedrijf beloofde mij, met een hele specifieke strategie, rendementen die eigenlijk onwaarschijnlijk zijn. Inderdaad had men met die methode jarenlang flinke winsten gemaakt en ze gingen ervan uit dat het de komende jaren ook zo zou gaan. Het eerste jaar ging uitstekend, maar helaas voor mij (en andere deelnemers); plots werkte het systeem niet meer en binnen enkele maanden waren alle winsten vervlogen.

De financiële markten volgen nu eenmaal hun eigen weg. Aangedreven door emoties als angst en hebzucht van miljoenen handelaren.

Pas dus op als men onwaarschijnlijke rendementen belooft. Een dividendfonds is veel betrouwbaarder, omdat men de krenten uit de pap haalt van bedrijven die jarenlang hoge dividenden uitkeert, zoals Koninklijke Olie.

Onderzoek wie de managers van zo’n fonds zijn en of ze een AFM vergunning hebben. Daarnaast mogen kredietinstellingen met een DNB (De Nederlandse Bank)-vergunning beleggingsdiensten aanbieden. Zie ook het Register Beleggingsinstellingen.

Het antwoord op de vraag: sparen of beleggen hoeft dus niet moeilijk te zijn. Al ligt het rendement van een belegging slechts enkele procenten boven je spaarrekening; het risico is lager en je nachtrust beter.

JohnD

Als auteur en internetmarketeer schrijf ik op hoogrendementbeleggen.nl artikelen, die mensen helpen en inspireren bij hun beleggingen. De nadruk ligt op adviezen, tips en kennis van experts in de vorm van o.a. e-books, cursussen en workshops. Zonder een gedegen kennis op het gebied van beleggen zal de belegger snel afhaken, omdat succes uitblijft. Doe jezelf voordeel met de inhoud van deze site.

More Posts

One thought on “Sparen of Beleggen

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *